Credit punte

Cui i se potrivește un credit punte

Un credit punte acoperă intervalul dintre o nevoie de bani acum și o intrare de bani previzibilă. Are sens doar dacă a doua parte a propoziției e adevărată — și verificabilă cu un document, nu cu o estimare optimistă.

Numele vine exact de acolo: e o punte peste un gol de timp, nu o finanțare pe termen lung. De aceea perioada e scurtă, iar dobânda se plătește în avans, din creditul acordat.

Situațiile tipice

• Ai vândut un activ, dar banii vin peste trei luni. Antecontractul există, notarul are termen, cumpărătorul e serios. Ai nevoie de bani înainte de acel termen.
• Ai câștigat un contract și trebuie să pornești execuția. Materialele și salariile se plătesc acum; facturarea se face la recepție.
• Ai un credit în aprobare la bancă, cu termen de câteva săptămâni. Puntea acoperă perioada până la tragere.
• Aștepți o rambursare de TVA sau o decontare confirmată. Suma e cunoscută, termenul aproximativ, dar plățile nu pot aștepta.

Cum funcționează, pas cu pas

1. Arăți sursa de rambursare. Nu promisiunea, documentul: antecontract, contract semnat, decizie de finanțare, grafic de decontare.
2. Stabilim suma și termenul. Termenul se aliniază la data intrării de bani, cu o marjă de siguranță.
3. Se constituie garanția imobiliară.
4. Primești suma, cu dobânda reținută în avans. Nu ai rate lunare de întreținut în perioada în care ai nevoie de tot cash-flow-ul pentru operare.
5. Rambursezi integral, la intrarea de bani.

Cât costă și de ce se plătește dobânda în avans

La creditul punte, dobânda e fixă, negociată, neinfluențată de ROBOR, și se plătește în avans din creditul acordat. Practic: dacă ai nevoie de o sumă netă, suma contractată e puțin mai mare, iar diferența e costul finanțării.

Motivul nu e comercial, e de flux. Un credit punte se ia exact în perioada în care firma are cel mai puțin numerar — între cheltuială și încasare. Rate lunare în acea fereastră ar consuma tocmai banii pentru care ai luat creditul. Reținerea în avans mută tot costul într-un singur moment, la început, și lasă intervalul curat.

Cum se compară corect cu un credit obișnuit

Un credit punte pe șase luni pare scump dacă îi compari dobânda anualizată cu a unui credit pe trei ani. Comparația corectă e alta: cât costă finanțarea față de cât costă să nu o ai — contractul pierdut, penalizarea de întârziere, discountul ratat, salariile neplătite la timp.

Când nu ți se potrivește un credit punte

• Nu ai o intrare de bani documentată. Aceasta e condiția de fond. Fără ea, nu e o punte — e un credit pe termen scurt fără sursă de rambursare, și e periculos pentru amândoi.
• Nevoia se repetă în fiecare lună. Atunci nu ai un gol punctual, ai un deficit structural de capital de lucru: îți trebuie o linie de credit, pe care o tragi și o rambursezi de câte ori e nevoie.
• Intrarea de bani pe care o aștepți sunt propriile tale facturi emise. Atunci nu ai nevoie de credit nou: factoringul îți dă banii pe facturile deja emise, iar rambursarea o face clientul tău la scadență.
• Ai bilete la ordin sau CEC-uri cu scadență fixă. Scontarea e mai directă și mai ieftină decât un credit garantat imobiliar.
• Termenul intrării de bani e incert. O punte cu o dată de capăt necunoscută se transformă în restanță. Dacă termenul nu se poate documenta, discutăm alt produs.

Dacă vrei mecanismul explicat de la zero, cu exemplele tipice, vezi ce este un credit punte și cine îl folosește.

Ce verificăm în analiză

La creditul punte, analiza e concentrată pe sursa de rambursare, nu doar pe bonitatea firmei. În practică ne uităm la:

• documentul care atestă intrarea de bani și termenul ei;
• cine e partea care plătește și ce istoric are;
• ce se întâmplă dacă termenul alunecă — există o a doua sursă;
• garanția imobiliară propusă și evaluarea ei.

Preaprobare online în 3 ore, aprobare în 24 de ore de la dosarul complet. DIGI CREDIT I.F.N. S.A. e înregistrată în Registrul General al BNR sub nr. RG–PJR–41–110378 și finanțează exclusiv persoane juridice.

Mai multe ghiduri despre finanțarea firmelor, în Resurse.