Cum citești o ofertă de creditare: 7 lucruri de verificat

O ofertă de creditare se citește de la coadă spre cap: întâi ce se întâmplă dacă lucrurile merg prost, apoi costul total în lei, și abia la final procentul afișat. Majoritatea surprizelor stau în clauzele pe care nimeni nu le citește, nu în dobândă.

Mai jos, șapte lucruri de verificat, în ordinea în care merită verificate.

1. Ce declanșează scadența anticipată

E clauza cea mai costisitoare din orice contract de credit și cea mai rar citită. Scadența anticipată înseamnă că finanțatorul poate cere întreaga sumă rămasă, imediat.

Ce o poate declanșa, dincolo de neplată: scăderea cifrei de afaceri sub un prag, depășirea unui indicator financiar convenit, schimbarea acționariatului, constituirea altei garanții pe același bun, deschiderea unei proceduri împotriva firmei.

Cere lista completă și verifică dacă vreuna dintre condiții e ceva ce s-ar putea întâmpla în cursul normal al afacerii tale.

2. Costul total în lei, nu procentul

Cere de la fiecare ofertant aceeași cifră: cât plătesc în total, în lei, pentru scenariul meu. Descrie scenariul tu, identic pentru toți: sume, perioade, momente de tragere și rambursare.

Costuri care nu apar în procentul afișat: comisionul de analiză, comisionul de administrare, evaluarea garanției, onorariile notariale, înscrierea garanției, asigurarea obligatorie.

3. Dobânda: fixă sau variabilă, și pe cât timp

Dacă e variabilă, care indice, ce marjă, cât de des se recalculează. Dacă e „fixă”, verifică dacă e fixă pe toată perioada sau doar pe primii ani.

Apoi fă exercițiul: dacă indicele crește cu două puncte, cât devine rata și mai poți să o plătești din fluxul actual? Am detaliat calculul în articolul despre dobândă fixă sau variabilă.

4. Ce garanții se cer și cine plătește constituirea

• Ce anume se pune în garanție și la ce grad de acoperire.
• Cine plătește evaluarea, și dacă se plătește chiar dacă finanțarea nu se aprobă.
• Dacă se cere garanție personală a asociatului — și dacă e limitată ca sumă și ca durată.
• Cât durează și cât costă radierea garanției după rambursare. Vezi tipurile de garanții și costul lor.

5. Rambursarea anticipată

Se poate? Cu ce cost? Cu ce preaviz? La produsele pe termen scurt, posibilitatea de a închide mai devreme poate valora mai mult decât o diferență de jumătate de punct la dobândă — mai ales dacă aștepți o încasare mare.

6. Ce se întâmplă la întârziere

Nu doar penalitatea, ci și după câte zile se aplică, dacă există o perioadă de grație și după cât timp întârzierea declanșează scadența anticipată sau raportarea la Centrala Riscului de Credit.

Pentru o firmă cu încasări neregulate, o perioadă de grație de câteva zile e o clauză care merită negociată explicit.

7. Cine e finanțatorul

Verifică numărul din Registrul General al BNR, afișat pe site-ul oricărei instituții financiare nebancare autorizate. Dacă nu e afișat, întreabă. Dacă nu primești răspuns, oprește discuția.

La fel merită verificat cine emite contractul: finanțatorul direct sau un intermediar care doar mijlocește. Nu e neapărat o problemă, dar schimbă cine răspunde când apare o întrebare.

Câteva dintre ele au deja răspuns scris: vezi întrebările frecvente despre finanțarea firmelor.

Cele trei întrebări pe care le pui la telefon

Dacă nu ai timp de toate cele șapte, redu-le la trei. Sunt cele care separă ofertele:

1. Cât plătesc în total, în lei, pentru scenariul ăsta?
2. Ce anume, în afară de neplată, vă dă dreptul să cereți toți banii înapoi?
3. Pot rambursa anticipat, și cât mă costă?

Un finanțator care răspunde clar la toate trei e, de obicei, și cel cu care se lucrează bine mai departe. Dacă vrei să vezi condițiile noastre înainte de a suna, sunt publicate pe fiecare pagină de produs — vezi toate produsele de finanțare sau verifică direct în formularul de cerere în ce plajă intri.