Ce garanții acceptă un IFN pentru credite de firmă

Un finanțator nu cere garanții pentru că se îndoiește de tine, ci pentru că trebuie să poată recupera banii dacă lucrurile merg prost din motive care nu depind de niciunul dintre voi. Ce accepți să pui în garanție schimbă costul, viteza și, uneori, chiar produsul potrivit.

Articolul trece prin tipurile de garanții folosite la creditarea firmelor în România, ce înseamnă fiecare în practică și cum alegi între ele.

Garanții reale imobiliare

Ipoteca pe un imobil, al firmei, al asociatului sau al unui terț care acceptă. E garanția cea mai des cerută pentru sume mari și pentru perioade lungi.

Ce trebuie să știi înainte:

• Valoarea finanțării nu e valoarea imobilului. Se aplică un grad de acoperire, stabilit după evaluare.
• Evaluarea se plătește separat, de regulă de tine, indiferent dacă finanțarea se aprobă.
• Imobilul trebuie asigurat, cu cesiunea poliței în favoarea finanțatorului.
• Ipoteca se înscrie în cartea funciară; costurile notariale și de înscriere sunt ale tale.
• Imobilul rămâne al tău și îl folosești în continuare. Ipoteca nu e vânzare.

Când merită: la linie de credit și la credit punte, unde sumele sunt mari și perioada mai lungă.

Garanții pe creanțe

Cesiunea creanțelor, adică a facturilor emise și neîncasate. Garanția nu e un bun, ci dreptul tău de a încasa de la clienții tăi.

E soluția pentru firmele care nu au imobile de pus în garanție, dar au clienți buni. Analiza se mută în bună măsură de la firma ta către debitorii tăi: cine sunt, cât de punctual plătesc, cât de concentrat e portofoliul.

Aici trebuie știut un lucru care surprinde: un singur client care reprezintă 80% din cifra de afaceri e un risc, nu o forță. Diversificarea debitorilor îți îmbunătățește condițiile. Vezi factoringul.

Garanții pe instrumente de plată

Un caz aparte îl reprezintă garanțiile pe contracte, unde nu pui un bun, ci un angajament — vezi scrisoarea de garanție de bună execuție.

Bilete la ordin, CEC-uri, deconturi. Sunt titluri cu regim juridic propriu, executabile mai simplu decât o creanță comercială obișnuită, și de aceea scontarea e de regulă cea mai ieftină formă de finanțare pe termen scurt.

Garanții personale

Fidejusiunea, adică garanția personală a asociatului sau administratorului. Se cere frecvent la firme tinere sau la sume care depășesc capacitatea garanțiilor reale.

Ce înseamnă concret: dacă firma nu plătește, răspunzi cu patrimoniul personal. Nu e o formalitate de semnat în grabă. Merită citit exact textul: e o garanție pentru întreaga obligație sau limitată la o sumă, e solidară sau subsidiară, cât durează după rambursare.

Garanții instituționale

În România există scheme de garantare prin fonduri specializate, care garantează parțial creditele acordate IMM-urilor. Nu înlocuiesc garanția ta, dar pot acoperi partea care lipsește.

Întreabă finanțatorul dacă lucrează cu astfel de scheme. Nu toate produsele sunt eligibile, iar procedura adaugă timp, deci e o opțiune pentru finanțare planificată, nu pentru urgențe.

Cum alegi ce pui în garanție

Trei întrebări, în ordinea asta:

1. Ce am deja care poate servi drept garanție fără să blocheze operarea? Facturile și instrumentele de plată sunt de obicei mai puțin costisitoare de folosit decât un imobil pe care ai vrea să îl vinzi anul viitor.
2. Cât costă constituirea garanției? Evaluare, notar, înscriere, asigurare. La sume mici, aceste costuri pot depăși diferența de dobândă dintre două produse.
3. Ce se întâmplă dacă vreau să rambursez anticipat? Radierea unei ipoteci durează și costă. O cesiune de creanțe se închide mai simplu.

Alte întrebări despre garanții, analiză și termene: întrebări frecvente.

Semnalul că ceva nu e în regulă

Un finanțator care cere garanții disproporționate față de sumă, de exemplu un imobil de 800.000 de lei pentru un credit de 50.000, merită o întrebare directă despre gradul de acoperire aplicat. Nu e neapărat abuz, dar e o condiție pe care trebuie să o înțelegi înainte, nu la notar.

La fel, orice garanție personală semnată fără limită de sumă și fără termen e o expunere pe care puțini administratori o evaluează corect în momentul semnării. Verifică-le pe toate cu lista din cum citești o ofertă de creditare, și pregătește actele după ce documente cere un IFN.